經(jīng)過改革開放40年來的發(fā)展，我國(guó)已連續(xù)九年成為全球最大的新車市場(chǎng)，汽車制造業(yè)的利潤(rùn)總額連續(xù)兩年居全國(guó)制造業(yè)首位，且占整個(gè)工業(yè)利潤(rùn)總額的比重基本保持在9％～10％。與此同時(shí)，汽車消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)也帶動(dòng)了汽車金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。

一、汽車金融業(yè)務(wù)面臨發(fā)展新機(jī)遇

1.進(jìn)入成熟期的汽車產(chǎn)業(yè)將繼續(xù)給金融機(jī)構(gòu)帶來穩(wěn)定的高額回報(bào)。

如今，我國(guó)汽車行業(yè)由高速增長(zhǎng)的成長(zhǎng)期邁入了中低速增長(zhǎng)的成熟期。在此階段，具備核心競(jìng)爭(zhēng)力的大企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)開始顯現(xiàn)，行業(yè)的集中度大幅提高，排名前十的企業(yè)集團(tuán)占市場(chǎng)份額的88.52％。這些大型企業(yè)集團(tuán)經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)定、規(guī)模逐步擴(kuò)大、資金需求量加大、金融服務(wù)需求多樣化，是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。從整個(gè)汽車行業(yè)來看，已經(jīng)形成了完整穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈與產(chǎn)業(yè)集群，優(yōu)秀企業(yè)眾多，資金規(guī)模與流量巨大，金融風(fēng)險(xiǎn)較小。因此，當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極拓展汽車行業(yè)的金融市場(chǎng)將繼續(xù)獲得穩(wěn)定高額的回報(bào)。

2.中國(guó)汽車金融市場(chǎng)增長(zhǎng)空間廣闊。

汽車金融主要指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑或基本框架，主要包括資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、金融租賃，以及相關(guān)保險(xiǎn)、投資活動(dòng)，是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。自2004年8月18日《汽車金融公司管理辦法》正式實(shí)施算起，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)已經(jīng)走過近14個(gè)年頭。在此期間，我國(guó)汽車銷量增長(zhǎng)近300％，汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)超過1萬(wàn)億元，但汽車金融的滲透率卻只有38％左右，與國(guó)外70％～80％的消費(fèi)比重相去甚遠(yuǎn)，具有較大的增長(zhǎng)空間。

3.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。

應(yīng)該說，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)具有較明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是提供專業(yè)化服務(wù)的體制優(yōu)勢(shì)。近年來，各家金融機(jī)構(gòu)都成立了和汽車業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)中心，組建了專門的汽車產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，形成了全國(guó)性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)了與汽車制造商、經(jīng)銷商的密切合作。二是資金規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)籌資渠道廣泛，資金雄厚，開展汽車金融業(yè)務(wù)的成本較低，可以在汽車生產(chǎn)商貸款和向汽車金融公司拆借等批發(fā)業(yè)務(wù)上，發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)取得高收益。三是密集的分銷網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)習(xí)慣比較了解，可根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨鬀Q定汽車金融業(yè)務(wù)的種類和規(guī)模，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以承攬汽車金融的整個(gè)結(jié)算系統(tǒng)業(yè)務(wù)，真正發(fā)揮資金中介的作用。

4.掣肘業(yè)務(wù)發(fā)展的短板有望補(bǔ)齊。

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)面臨以下短板。

首先是對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的前景認(rèn)識(shí)不足，參與汽車金融服務(wù)的積極性仍不夠高。由于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)種類多，汽車金融業(yè)務(wù)只是其中一種，而且主要為了獲取汽車消費(fèi)信貸的存貸差，所以目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車金融市場(chǎng)的挖掘、開發(fā)程度不深，對(duì)諸如汽車租賃和二手車市場(chǎng)等細(xì)分市場(chǎng)業(yè)務(wù)涉足較少，產(chǎn)品種類十分有限，更談不上發(fā)揮全集團(tuán)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)做深做精汽車金融市場(chǎng)。

其次，開展汽車金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性有待加強(qiáng)。汽車行業(yè)對(duì)技術(shù)要求較高，目前很多金融機(jī)構(gòu)缺少與汽車相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和人才，與汽車制造商和經(jīng)銷商的關(guān)系不夠密切，致使缺乏針對(duì)性強(qiáng)的客戶開發(fā)策略，客戶群體有待細(xì)化。

再次，辦理汽車信貸業(yè)務(wù)手續(xù)依然比較繁瑣。由于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求高，所以貸款的審批和發(fā)放較慢，貸款期限較短，還款方式不夠靈活。

最后，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理亟待加強(qiáng)。目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)還未形成一套完整有效的汽車金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估時(shí)，主要依賴于借款人所提供的資料證明以及信貸人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)做出的定性分析?？梢哉f，在很大程度上依賴于主觀判斷而缺少客觀的審核，這就會(huì)存在很大漏洞，極大增加了汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜合分析，以上短板皆因?qū)ζ嚱鹑跇I(yè)務(wù)重視不夠，缺乏整體性的戰(zhàn)略規(guī)劃，體制機(jī)制有待進(jìn)一步完善所致。未來，經(jīng)過努力，金融機(jī)構(gòu)完全可以變短板為強(qiáng)項(xiàng)，在汽車金融業(yè)務(wù)中拔得頭籌。

二、汽車金融業(yè)務(wù)與汽車行業(yè)需共成長(zhǎng)

當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展汽車金融業(yè)務(wù)面臨著我國(guó)汽車行業(yè)作為全球最大新車市場(chǎng)和汽車金融市場(chǎng)擴(kuò)容的新機(jī)遇。把握這些新機(jī)遇，調(diào)整行業(yè)投向的戰(zhàn)略策略，積極完善、拓展業(yè)務(wù)的體制機(jī)制，有利于金融機(jī)構(gòu)占據(jù)汽車金融市場(chǎng)的主體地位，提升盈利水平，實(shí)現(xiàn)與我國(guó)汽車行業(yè)的共同成長(zhǎng)。

1.制定全集團(tuán)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

金融機(jī)構(gòu)需要從戰(zhàn)略層面加大汽車金融的發(fā)展力度，在支持行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，有效促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式、管理方式與業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

首先，制定全集團(tuán)汽車金融業(yè)務(wù)的五年發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮綜合性經(jīng)營(yíng)和全牌照的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，將指標(biāo)分解到總、分行相關(guān)條線與部門，擴(kuò)展到租賃、保險(xiǎn)、信托、基金等子公司；其次，進(jìn)一步完善發(fā)展汽車金融的體制機(jī)制，盡快形成全集團(tuán)交叉銷售與業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的合力；再次，以汽車全產(chǎn)業(yè)鏈為目標(biāo)市場(chǎng)，深入研究其上下游細(xì)分行業(yè)特征、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)集群分布，摸清產(chǎn)業(yè)鏈的“長(zhǎng)、寬、高”，以戰(zhàn)略規(guī)劃引導(dǎo)專業(yè)化的業(yè)務(wù)組織與批量開發(fā)，形成有特色、系統(tǒng)性的汽車產(chǎn)業(yè)金融開發(fā)方案。

2.在全集團(tuán)范圍內(nèi)探索建立汽車金融事業(yè)部，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)汽車金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

鑒于當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)仍是“藍(lán)?！保医鹑跈C(jī)構(gòu)占據(jù)一定市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建議進(jìn)一步推進(jìn)汽車金融的體制建設(shè)，成立全集團(tuán)跨部門的汽車金融事業(yè)部，授予一定的人事、財(cái)務(wù)等權(quán)力，全面開展對(duì)公和個(gè)人汽車金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展，使其成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要抓手和亮點(diǎn)。

同時(shí)，要加大對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的宣傳推廣力度，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)影響力；推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”，梳理全行汽車金融業(yè)務(wù)的流程，打造快速便捷的汽車產(chǎn)業(yè)鏈線上金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)；整合優(yōu)化全行汽車金融的各項(xiàng)產(chǎn)品，制定各細(xì)分市場(chǎng)的新產(chǎn)品開發(fā)策略，提高市場(chǎng)占有率；加強(qiáng)與汽車金融公司的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；引進(jìn)既懂金融又熟悉汽車行業(yè)與生產(chǎn)技術(shù)的復(fù)合型人才，提高汽車金融業(yè)務(wù)員的專業(yè)化水平。

3.重點(diǎn)支持大型汽車企業(yè)集團(tuán)在新興領(lǐng)域的投資，支持具有產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)以及細(xì)分領(lǐng)域龍頭的汽車零部件企業(yè)。

大型汽車企業(yè)集團(tuán)不僅是生產(chǎn)銷售的主體，更是研發(fā)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)在由大變強(qiáng)的發(fā)展道路上，必然會(huì)產(chǎn)生世界級(jí)的整車巨頭，并且將在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)維持規(guī)模和技術(shù)的領(lǐng)先地位。因此，在汽車市場(chǎng)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，應(yīng)優(yōu)先關(guān)注大型汽車企業(yè)集團(tuán)在進(jìn)口車型國(guó)產(chǎn)化、自主品牌車型研發(fā)生產(chǎn)、新能源汽車、汽車智能網(wǎng)聯(lián)、汽車輕量化、汽車“走出去”等方面的投資動(dòng)向，支持與之直接或間接相關(guān)的投資項(xiàng)目、配套項(xiàng)目或關(guān)聯(lián)企業(yè)。

建議可集中開發(fā)東北、京津冀、中部、西南、珠三角及長(zhǎng)三角等汽車零部件產(chǎn)業(yè)集群的優(yōu)質(zhì)客戶，探索“市場(chǎng)＋龍頭＋基地”的產(chǎn)業(yè)園集中授信新模式；積極支持新能源汽車零部件生產(chǎn)，打造服務(wù)中小企業(yè)、小微企業(yè)的新優(yōu)勢(shì)；積極支持受益于進(jìn)口替代、產(chǎn)品有市場(chǎng)、客戶有規(guī)模、技術(shù)有創(chuàng)新、發(fā)展有前景的汽車零部件企業(yè)。

4.抓住行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)，積極支持新能源汽車優(yōu)勢(shì)企業(yè)，關(guān)注汽車智能化領(lǐng)域的研發(fā)動(dòng)向和投資機(jī)會(huì)。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)支持大型優(yōu)質(zhì)新能源車企的產(chǎn)能擴(kuò)張和產(chǎn)業(yè)布局，適度關(guān)注已獲得新能源汽車生產(chǎn)資質(zhì)的新進(jìn)入企業(yè)。伴隨著新能源汽車行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大，產(chǎn)業(yè)鏈上游核心零部件和下游充電設(shè)施也將迎來發(fā)展機(jī)遇。建議重點(diǎn)關(guān)注新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)勢(shì)龍頭企業(yè)，尤其是與大型優(yōu)質(zhì)新能源車企開展長(zhǎng)期合作的企業(yè)，支持大型優(yōu)質(zhì)新能源車企向上兼并重組電池、電機(jī)、電控等優(yōu)質(zhì)資源，提高其全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)控制能力。從中長(zhǎng)期來看，智能化是未來汽車行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，“十三五”期間的發(fā)展重點(diǎn)還是設(shè)計(jì)、研發(fā)、創(chuàng)新、試驗(yàn)，產(chǎn)業(yè)化將逐步分階段推進(jìn)。建議關(guān)注汽車智能化領(lǐng)域的研發(fā)動(dòng)向，尤其是自動(dòng)駕駛研究機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)大型汽車企業(yè)集團(tuán)的戰(zhàn)略合作及研發(fā)項(xiàng)目。

5.引入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于汽車業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，涉及面廣，對(duì)相關(guān)行業(yè)的帶動(dòng)性強(qiáng)，客戶與資金量巨大，建議將全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式引入汽車事業(yè)部的風(fēng)控環(huán)節(jié)，綜合防控行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，需要重點(diǎn)識(shí)別行業(yè)、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如環(huán)保和限行、限牌等政策對(duì)行業(yè)發(fā)展造成的風(fēng)險(xiǎn)，新技術(shù)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，新產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車補(bǔ)貼退坡以及汽車消費(fèi)信貸中的騙車騙貸和車輛二次抵押等欺詐風(fēng)險(xiǎn)；完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和預(yù)防，提高對(duì)償還風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力；制定明確的客戶與項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)優(yōu)良擔(dān)保條件，加強(qiáng)反欺詐調(diào)查和用戶征信評(píng)估；需要做好抵押評(píng)估工作，提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；加強(qiáng)行業(yè)研究、組織業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用等，全面提高汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。